México: La Resistencia del Efectivo Frente a la Digitalización Financiera
En un mundo que avanza hacia la digitalización de pagos, México se mantiene como un país intensivo en el uso de dinero en efectivo, según datos recientes del Banco de México (Banxico). A pesar de las iniciativas gubernamentales y bancarias para fomentar transacciones electrónicas, la demanda de billetes y monedas continúa en ascenso, revelando profundas raíces estructurales y culturales.
El Aumento Sostenido de la Demanda de Efectivo
Datos oficiales de Banxico indican que la demanda de dinero en efectivo presenta un aumento anual del 7.3%, una cifra significativa que supera incluso lo recaudado en 2025 por el Impuesto Sobre la Renta (ISR). La circulación total de billetes y monedas asciende a aproximadamente 3.4 billones de pesos, destacando la predominancia de este medio de pago en la economía mexicana.
Factores Clave que Explican la Preferencia por el Efectivo
Expertos como Federico Rubli, socio consultor de MAAT Asesores, señalan varios motivos detrás de esta tendencia:
- Economía informal: Alrededor del 60% de la fuerza laboral mexicana opera en la informalidad, lo que naturalmente fomenta el uso de efectivo para transacciones diarias.
- Fraudes financieros: El aumento de estafas con tarjetas de crédito ha llevado a muchos comercios a preferir el efectivo como medida de seguridad.
- Actividades ilícitas: Organizaciones criminales utilizan el efectivo para operaciones como lavado de dinero, cobro de derecho de piso y narcomenudeo, evitando dejar rastro digital.
- Altas comisiones bancarias: Los elevados cobros por servicios financieros disuaden a muchos usuarios de adoptar alternativas digitales.
Iniciativas de Digitalización y sus Desafíos
Banxico ha lanzado plataformas como CoDi en 2019 para pagos electrónicos en comercios y DiMo en 2023 para transferencias mediante número de celular, que ya cuenta con más de 12 millones de usuarios. Sin embargo, el crecimiento de estas herramientas no ha sido suficiente para desplazar al efectivo, especialmente entre hogares urbanos donde se usa principalmente para compras de alimentos y bebidas no alcohólicas.
Riesgo de Exclusión Financiera y Perspectivas de la OCDE
La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) advierte sobre el riesgo de exclusión financiera a medida que disminuye la infraestructura de efectivo. Grupos vulnerables, como adultos mayores, pueden enfrentar obstáculos crecientes para acceder al sistema de pagos. La OCDE destaca que el efectivo sirve como reserva de valor en tiempos de incertidumbre, ofreciendo privacidad y protección contra fallas sistémicas o crisis globales.
El Futuro del Efectivo en México
Aunque la digitalización promete reducir costos y combatir ilícitos como el lavado de dinero, la transición debe equilibrarse con el acceso al efectivo para mantener sistemas inclusivos. Factores como la pandemia de COVID-19 han acelerado el abandono del efectivo en algunos sectores, pero en México, su persistencia refleja desafíos profundos en inclusión financiera y seguridad económica.
