El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), desarrollado por el Banco de México (Banxico), permite a los mexicanos enviar y recibir dinero en segundos las 24 horas del día, los 365 días del año. Este sistema, que comenzó a operar en 2004, convirtió a México en uno de los primeros países del mundo en contar con una infraestructura nacional de pagos electrónicos disponible de forma ininterrumpida.
¿Por qué México es líder en transferencias inmediatas?
A diferencia de países como Estados Unidos, donde las transferencias entre bancos pueden tardar uno o más días hábiles y dependen de horarios laborales, el SPEI opera sin interrupciones. Esto significa que una transferencia realizada durante la madrugada, un domingo o un día festivo se liquida en cuestión de segundos. Antes del SPEI, ya existían sistemas como RTGS plus en Alemania (2001) o TARGET en la Unión Europea (1999), pero ninguno ofrecía disponibilidad 24/7 de forma tan temprana.
¿Cómo funciona el SPEI?
Cada vez que un usuario realiza una transferencia, su banco envía una instrucción al SPEI, donde se valida la operación y se liquida entre las instituciones participantes. Las instituciones financieras mantienen cuentas en el Banco de México, lo que permite la compensación y liquidación continua sin esperar al cierre de la jornada bancaria. Este modelo reduce tiempos, disminuye costos operativos y brinda mayor certeza. Además, el SPEI incorpora mecanismos de autenticación, monitoreo y cifrado para proteger las operaciones contra fraudes, y cada transferencia genera un comprobante con un número de referencia para su rastreo.
Comparación con otros sistemas internacionales
Actualmente existen plataformas similares como Pix en Brasil, UPI en India, Faster Payments en Reino Unido, FedNow en Estados Unidos y SEPA Instant en Europa. Sin embargo, muchos de estos sistemas comenzaron a operar años después del SPEI o aún están en proceso de adopción masiva. Por ejemplo, FedNow apenas comenzó a desplegarse en 2023 y su uso depende de cada institución. En contraste, el SPEI ha estado disponible para todos los bancos mexicanos desde 2004.
Impacto y crecimiento del SPEI
El crecimiento del SPEI ha sido notable. Según datos del Banco de México, en 2023 se procesaron más de 3,000 millones de transferencias al año, y para el cierre de 2025 esta cifra alcanzó más de 7,000 millones. En promedio, esto representa más de 19 millones de operaciones diarias, desde transferencias entre personas hasta pagos de nómina y compras en línea. Elizabeth Santiago, periodista de Grupo Expansión, señala que "el SPEI transformó la forma de mover dinero en México, haciéndolo más rápido y accesible para millones de usuarios".
