Cada vez más personas trabajan como freelancers o de manera independiente, lo que implica que no cuentan con un empleador que realice aportaciones obligatorias a su cuenta Afore. En este contexto, la construcción de una pensión para el retiro depende por completo de las aportaciones voluntarias que cada trabajador decida hacer.
De acuerdo con la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), una persona de 25 años que busca recibir alrededor de 20,000 pesos mensuales al jubilarse tendría que ahorrar entre 2,500 y 4,300 pesos al mes, dependiendo de la edad en la que decida retirarse. Estos cálculos provienen de la calculadora de ahorro y retiro que la propia Consar pone a disposición de los trabajadores independientes.
El impacto de la edad de retiro en el ahorro mensual
La calculadora de la Consar permite observar cómo cambia el esfuerzo de ahorro según el momento en que se planea dejar de trabajar. Para una meta de 20,000 pesos mensuales de pensión, los rangos generales para una persona de 25 años son:
- Jubilarse a los 67 años: requeriría aportar entre 2,500 y 2,700 pesos al mes.
- Jubilarse a los 65 años: el ahorro necesario sube a entre 2,800 y 3,100 pesos mensuales.
- Jubilarse a los 60 años: la aportación mensual ascendería a entre 4,000 y 4,300 pesos.
Estos números muestran que, mientras más temprano se quiera disfrutar de la jubilación, mayor tendrá que ser el ahorro mensual para sostener prácticamente el mismo nivel de ingreso durante el retiro.
Cuánto debería ahorrar una mujer de 25 años
Tomando como base a una mujer de 25 años que comienza a ahorrar mediante aportaciones voluntarias en su cuenta Afore y que desea obtener una pensión cercana a los 20,000 pesos mensuales, los cálculos de la Consar arrojan los siguientes montos. Si decide retirarse a los 67 años, necesitaría ahorrar 2,700 pesos cada mes; con ello acumularía un saldo estimado de 3,107,161 pesos, suficiente para recibir una mensualidad de aproximadamente 20,427 pesos.
En caso de querer jubilarse a los 65 años, el esfuerzo de ahorro aumenta a 3,100 pesos mensuales, con lo que alcanzaría un saldo de 3,247,924 pesos y una pensión estimada de 20,456 pesos al mes. Si prefiere dejar de trabajar a los 60 años, su aportación mensual necesaria subiría a 4,300 pesos, lo que le permitiría acumular 3,535,461 pesos y obtener una pensión cercana a los 20,329 pesos mensuales.
Los resultados para este perfil confirman la lógica de la planeación: al reducirse el horizonte de ahorro, el desembolso mensual se eleva de manera considerable para alcanzar una meta similar.
Cuánto debería ahorrar un hombre de 25 años
Para un hombre de la misma edad y con el mismo objetivo de pensión, la calculadora de la Consar estima montos ligeramente distintos. Si el retiro ocurre a los 67 años, el ahorro voluntario requerido sería de 2,500 pesos al mes, con lo cual se acumularía un saldo aproximado de 2,884,669 pesos, suficiente para recibir una pensión estimada de 20,852 pesos mensuales.
En caso de retirarse a los 65 años, las aportaciones tendrían que incrementarse a 2,800 pesos mensuales; de esta forma reuniría 2,942,971 pesos y obtendría una pensión estimada de 20,416 pesos al mes. Si el objetivo es jubilarse a los 60 años, el ahorro mensual tendría que elevarse hasta 4,000 pesos, con lo que llegaría a los 3,294,500 pesos y a una mensualidad estimada de 20,863 pesos.
Las cifras muestran que los montos difieren entre hombres y mujeres, incluso para el mismo objetivo de pensión, de acuerdo con los ejercicios de la Consar.
Cómo funciona la calculadora de la Consar
La calculadora para trabajadores independientes de la Consar permite estimar el ahorro necesario para alcanzar una meta de pensión sin depender de las aportaciones obligatorias de un patrón. La herramienta solicita información como la edad actual, el saldo acumulado en la cuenta Afore, la edad prevista para el retiro y la pensión mensual deseada.
Con estos datos, calcula el ahorro voluntario mensual que tendría que realizar el trabajador para alcanzar su objetivo, además del saldo aproximado que acumularía al momento de jubilarse. Así, los freelancers y trabajadores por cuenta propia pueden dimensionar el esfuerzo de ahorro que requiere su futuro financiero y tomar decisiones informadas sobre cuánto apartar cada mes.
Es importante recordar que los resultados son estimaciones basadas en los supuestos de la propia Consar y que variables como el rendimiento de la cuenta, la inflación y el comportamiento del mercado pueden hacer que los montos finales difieran de los proyectados. Por eso, además de usar la calculadora, conviene revisar periódicamente el saldo de la Afore y ajustar las aportaciones voluntarias conforme cambien las circunstancias personales.
